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城商行一哥北京银行(行情601169,诊股)（601169.SH）也有近忧。

年报显示，2022年北京银行实现营业收入662.76亿元，同比增长0.0015%，与上年基本持平；归属于该行股东的净利润（净利润，下同）为247.6亿元，同比增长11.4%。今年一季度，北京银行营业收入同比继续下滑6.92%至164.03亿元，连降两个季度；当期净利润74.93亿元，同比微增1.9%。

贷款重定价和市场利率中枢下移等因素，是造成北京银行一季度营收再次负增长的主要原因。今年一季度，北京银行利息净收入125.34亿元，同比减少约3.4%；手续费及佣金净收入13.82亿元，同比减少逾53%。

尽管一季度北京银行并未披露息差数据，但2022年，北京银行的净利差和净息差分别为1.71%、1.76%，同比下降0.09、0.07个百分点。

不过，近年来北京银行大力推进零售转型，开启“第二曲线”。2022年，北京银行零售银行业务实现营业收入221.31亿元，同比增长21.67%，占该行营业收入的34.1%，较年初增长6个百分点。

今年一季度末，北京银行AUM较去年同期增长664亿元，达到9895亿元，储蓄日均存款同比增长超过900亿元，增幅达20.2%，个人贷款规模同比增长9.2%。

2022年净利润247.6亿增长11.4%

年报显示，2022年北京银行实现营业收入662.76亿元，同比增长0.0015%，与上年持平；当期净利润为247.6亿元，同比增长11.4%。报告期内，北京银行资产收益率（ROA）0.77%，加权平均净资产收益率（ROE）9.60%，分别较去年同期提升0.02、-0.69个百分点。

长江商报记者注意到，与过往业绩相比，北京银行2022年营业收入增速为该行自2010年以来最低水平，同时当期该行净利润增速则是继2014年之后，时隔七年再次回归两位数增长。

此前的2019年至2021年，北京银行分别实现营业收入631.29亿元、642.99亿元、662.75亿元，同比增长13.77%、1.85%、3.07%；净利润214.41亿元、214.84亿元、222.26亿元，同比增长7.19%、0.2%、3.45%。

若从单季度业绩来看，2022年四个季度中，北京银行分别实现营业收入176.22亿元、163.21亿元、174.47亿元、148.86亿元，同比增长2.07%、1.33%、6.31%、-9.74%；净利润73.53亿元、62.21亿元、57.87亿元、53.99亿元，同比增长6.6%、9.43%、3.34%、33.54%。

而在自去年第四季度营收下滑之后，今年第一季度，北京银行营业收入同比继续下滑6.92%至164.03亿元，连降两个季度；当期净利润74.93亿元，同比微增1.9%。

对于一季度营收下降，北京银行称主要受贷款重定价和市场利率中枢下移等因素影响。长江商报记者注意到，2022年，北京银行的净利差和净息差分别为1.71%、1.76%，同比下降0.09、0.07个百分点。当期该行实现利息净收入514.58亿元，同比增长0.12%，占当期营收的比例为77.64%，同比提高0.09个百分点。

北京银行称，受市场利率变化和贷款市场报价利率（LPR）下降影响，生息资产收益率同比下降；该行优化负债结构，加强高成本负债管控，有效降低负债成本，延缓净息差下行速度。

与此同时，2022年北京银行实现非利息净收入148.18亿元，同比下降0.40%，其中手续费及佣金净收入70.66亿元，同比增长17.96%，投资收益84.56亿元，同比增长11.48%。但公允价值变动收益为-9.17亿元，同比减少19.08亿元，降幅192.53%。

今年一季度，北京银行利息净收入125.34亿元，同比减少约3.4%；手续费及佣金净收入13.82亿元，同比减少约53%。

个贷规模超6362亿消费贷和经营贷占比46%

作为城商行中的龙头，北京银行的资产规模继续保持城商行首位。

截至2022年末，北京银行资产总额约为3.39万亿元，较年初增长10.76%；发放贷款和垫款本金净额1.74万亿元，较年初增长7.46%，占资产总额比重51.49%。

今年一季度末，北京银行资产总额超过3.5万亿元、贷款总额1.9万亿元，较上年末继续提升3.88%、5.66%。

随着零售转型的深入推进，截至2022年末，北京银行零售客户达2752.52万户，较年初增长186.72万户，增幅为7.28%；零售AUM达到9749.4亿元，较年初增长904.8亿元，增幅10.23%。

其中，在个人贷款方面，截至2022年末，北京银行个人贷款规模达到6362.82亿元，较年初增长8.69%，其中消费贷和经营贷余额占比突破46.79%，同比提升6.42个百分点。北京银行称，该行在北京地区的个贷规模跃升至同业首位，且新增规模及余额规模排名城商行首位。

2022年，北京银行零售银行业务实现营业收入221.31亿元，同比增长21.67%，占该行营业收入的 34.1%，较年初增长6个百分点。

而今年一季度末，北京银行AUM较去年同期增长664亿元，达到9895亿元，储蓄日均存款同比增长超过900亿元，增幅达20.2%，个人贷款规模同比增长9.2%。

值得一提的是，去年12月，北京银行旗下理财子公司北银理财正式开业。截至2022年末，北银理财管理的理财产品规模达3038.28亿元。

除了零售业务之外，北京银行的对公业务规模也在稳步提升。截至2022年末，北京银行公司存款规模1.33万亿元，较上年末增长1391亿元，增幅11.66%；人民币公司贷款跃上万亿台阶，规模达到 1.05万亿元，较年初增长1014亿元，增幅10.65%。

而在信贷资产质量方面，北京银行将逾期60天以上公司贷款以及逾期90天以上贷款全部纳入不良，截至2022年末，该行不良贷款率1.43%，较年初下降0.01个百分点，较半年末下降0.21个百分点。今年一季度末，北京银行不良贷款率进一步下降至1.36%。

需要注意的是，北京银行的资本充足率有所细化。截至2022年末，北京银行集团口径下的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别由上年末的14.63%、13.45%、9.86%下降至14.04%、12.86%、9.54%，今年一季度末则分别为9.55%、12.76%、13.94%。

对于营收下滑、零售业务布局等方面问题，长江商报记者向北京银行方面发去采访函。截至记者发稿前，该行尚未有相关回复。